Die Bundesregierung will Banken bei der vorzeitigen Rückzahlung von Fixzinskrediten deutlich mehr Spielraum geben. Künftig soll die Pönale von bisher maximal einem Prozent des offenen Kreditbetrags auf bis zu drei Prozent steigen können. Die Änderung ist Teil jener Gesetzespakete, die im Zuge des Budgets vorbereitet werden.
Betroffen wären damit vor allem private Immobilienkredite mit fixer Verzinsung. Wer einen solchen Kredit vorzeitig tilgt oder umschuldet, muss derzeit nur in einem engen Rahmen mit Zusatzkosten rechnen. Mit der geplanten Novelle des Hypothekar- und Immobilienkreditgesetzes könnte diese Belastung bei entsprechenden Verträgen deutlich höher ausfallen. Bei einem offenen Betrag von 100.000 Euro würde die Obergrenze statt 1.000 Euro künftig bis zu 3.000 Euro betragen.
Der Schritt gilt als Entgegenkommen an den Finanzsektor. Die Bankenabgabe soll im Gegenzug angehoben werden, um zusätzliche Einnahmen für den Staat zu bringen. In der Sache wird damit ein Ausgleich zwischen den Interessen der Kreditinstitute und den budgetären Zielen der Regierung gesucht.
Was die Änderung für Kreditnehmer bedeutet
Für Verbraucherinnen und Verbraucher würde die geplante Anhebung vor allem jene treffen, die ihren Immobilienkredit früher als vereinbart zurückzahlen wollen – etwa wegen eines Immobilienverkaufs, einer Umschuldung oder weil sie ein günstigeres Finanzierungsmodell finden. Gerade bei längeren Fixzinsbindungen können die Kosten für einen vorzeitigen Ausstieg damit spürbar steigen.
Fixzinskredite spielen am österreichischen Immobilienmarkt eine wichtige Rolle, weil sie Planungssicherheit über die Laufzeit bieten. Gleichzeitig sind sie für Banken mit Zinsrisiken verbunden, wenn Kredite vorzeitig beendet werden. Die bisherige Obergrenze von einem Prozent sollte diese Risiken begrenzen, ohne Kreditnehmer übermäßig zu belasten. Mit der nun geplanten Erhöhung verschiebt sich dieses Gleichgewicht zugunsten der Banken.
Die Regelung kommt zu einem Zeitpunkt, in dem die Finanzierungskosten für viele Haushalte ohnehin hoch bleiben. Die Höhe der Pönale kann deshalb bei der Entscheidung über Verkauf, Umschuldung oder vorzeitige Tilgung stärker ins Gewicht fallen als bisher. Für bestehende und künftige Kreditverträge wird damit die Frage relevanter, wie lange die Fixzinsphase laufen soll und welche Kosten bei einem Ausstieg anfallen können.
